(圖/ 中華超傳媒 AI圖片)
自從最高法院108年度台抗大字第897號裁定出爐後，法院實務正式承認：債權人得聲請終止債務人名下（即債務人擔任要保人）且具解約金的人壽保險契約，並以該保險解約金來清償債務。
當法院的扣押命令寄到保險公司，許多債務人的第一反應往往是陷入絕望：「我省吃儉用存了一輩子的救命錢，難道真的要被收走了嗎？」特別是持有早期還本型醫療險的保戶，保單裡可能已經累積了數十萬的解約金，一旦被強制解約，未來生病將面臨無錢可醫的困境。
但在2026年的今天，法律在保障債權的同時，也已經為債務人拉起了多層防禦盾牌。只要搞懂以下的四層防護網，就有機會在強制執行的風暴中，保住這份醫療安全。
第一層 險種過濾審查
請放心，並不是所有的保單都能被法院拿走，法律首先會進行保單的身分檢查。
絕對不可執行的險種包含：健康險（如醫療、癌症、失能）、傷害險（意外），以及無解約金的定期壽險。至於會面臨強制執行的，通常是具備解約金的壽險、儲蓄險與投資型保單。
第二層 法定扣押門檻（14.7萬金盾牌）
如果你的保單被認定為壽險，先別慌張，法律還有第二道門檻。依據《保險法》第123條之1規定，法院設有一個自動過濾器：若解約金低於146,730元（即台北市最低生活費標準乘上1.2倍，再計算6個月），則絕對禁止扣押。
這項修法的核心精神是為了保障債務人的基本生活尊嚴。如果你的保單價值低於這個數字，法官依法連發動扣押都不行。
第三層 酌留生活費用計算
一旦解約金超過14.7萬，法院準備終止契約將保單換成現金時，依法必須為債務人留下3個月的生活費。這時候債務人的居住地與扶養人數，就成了關鍵。
我們以台南市113年度的標準為例：
針對債務人本人，台南標準為14,230元，乘上1.2倍再計算3個月，保留金額為51,228元。
若含一名扶養親屬，則是台南標準乘上本人加扶養親屬共2人計算3個月，保留金額為102,456元。
若含兩名扶養親屬，同理計算共3人，保留金額提高至153,684元。
法院在執行時，解約金必須先扣除上述本人與受扶養親屬的總和，剩下的餘額才能拿去償還債務。換言之，需要扶養的親屬越多，依法能保下的救命錢就越多。
第四層 介入權行使（保單贖回機制）
如果前三層防護都擋不住，保單確定要面臨強制解約，法律還留下了最後一招買回保單的機制。
這項機制的行使對象，通常是保單的受益人或被保險人（多半是債務人的家屬）。只要在收到法院扣押命令的3個月內，由家屬向法院支付一筆相當於解約金的款項，就能成功攔截解約程序。
最大的好處在於，雖然這筆錢最終交給了法院處理債務，但保單的主約與所有醫療附約都能完整保留下來，同時要保人會變更為出資行使介入權的家屬。這對於體況已經變差、無法再重新投保的人來說，無疑是保住醫療保障的最後底牌。
結語 別讓權利睡著了
面對保單強制執行，最忌諱的心態就是消極不予理會。
收到法院命令後，債務人務必在法定期間內具狀向法院提出異議，主動主張保單的健康險性質，或是陳報需要加計的扶養親屬人數。同時，也請翻開塵封的保單條款，仔細審視其中關於殘廢給付或末期疾病給付的約定，這些往往是向法院爭取權益的最強王牌。
保險是為未來的風險做準備，而法律是保護懂得主張權利的人。搞懂這些執行流程與防護網，才能在面臨債務的寒冬裡，繼續為自己與家人撐起一把遮風避雨的傘。
作者簡介
涂欣成為洪恩法律事務所執業律師，長期關注民事法與家事法領域，專精於遺產繼承、財產分配及相關法律爭議，並累積豐富實務經驗。除法律專業外，亦持續關注制度發展與社會公平議題，從實務觀察提出專業見解。另於閒暇之餘參與永康同濟會公益活動，投入社會服務與弱勢關懷。
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(撰文/ 臺南洪恩法律事務所涂欣成 責任編輯 葉柏熙)
