我們每天都需要用錢，如何把錢用在對的地方？個人理財（CEPF®）認證教育家鮑勃．羅帝齊（Bob Lotich）於《財務自由21天改造計畫》一書中，提出一個21天的「馬上行動」計畫，幫助讀者創造簡單的系統和習慣，有效改變日常理財習慣，讓生活可以很富裕。以下為原書摘文：
第1步：你最喜歡什麼？
第一步就是搞清楚哪些是你真心喜歡的東西。想像一下假設你有用不完的錢，你會把它花在哪裡？也許你會裝修房子、旅遊、攝影，或是去看電影，也許喜歡新衣服、閱讀、咖啡或是在餐廳用餐？
當你確定後，就可以考慮要怎麼消除其他不重要的開支。記住，你每個月花費在自己不關心的事務上就是一種浪費；這些錢應該花在你真正關心的事情上。
也許你總是從UberEats訂餐，但事實上你晚餐只要吃冷凍食品就很滿足了。也許你習慣每年都要去度假，然而旅行根本只是讓你感到緊張。你並不是真的樂在其中。
有的人是汽車迷，另一些人則認為它只是把你從A地載到B地的交通工具。如果你屬於後者，那麼可以好好利用這個機會。花錢買新車並不能真的讓你興奮開心，那麼就把注意力集中在真正讓你愉快的事物上。你可以賣掉車子，買一些可靠、狀態良好又便宜得多的東西。不要管專家或是身邊的人怎麼說，別把金錢浪費在你不重視的事情上。
理財作者拉米特．塞提稱這些是「金錢轉盤」，他解釋道：
的確可以分出哪些是你真正的「愛好」，並且願意在這方面花錢。別人怎麼看待你消費並不重要，每個人對錢的態度不同。這只是個優先順序不同的問題！換言之，你看重的東西，對別人來說也許並不重要。也許你喜歡花錢在長期異國旅行上，而別人寧可花同樣的錢買最新的iPhone。這很好，非常正常！
這只是對自己以及自己的「金錢轉盤」誠實⋯⋯我們會花更多的錢和精力在能帶給我們快樂的事情上，並且毫無愧疚地享受，因為我們已經從其他地方省出錢來。這聽起來既嚇人又令人感到自由。我們會說：「嘿，這個對我很重要⋯⋯那個對我來講無所謂⋯⋯」
現在換你了，你把錢都花在哪些不重要的地方？下面有空間讓你列出你開支中雜亂的部分。有哪些是可以刪除的？然後把更多的錢用在自己的喜好上。
第2步：清除雜亂
如果你心裡想：我沒有任何東西可以填進表裡，我所買的東西都是自己所愛的。那麼就開始追蹤你的支出，我發現如果我能白紙黑字把支出列出來，往往更能突顯我消費上的混亂。
第3步：策略性選擇自己的愛好
我13歲的時候，把賺來的每一分錢都花在高爾夫球上。我每星期會打2～3次球，就那個年紀來講，球技算是相當不錯。雖然我打高爾夫，但它從來不是我真正熱愛的運動，只是因為高爾夫成為了我的身分標籤；也就是說，我之所以繼續打球，其實是為了符合自己以及他人的期待。
隨著年齡增長，我發現不能光因為我有天賦，或者專長，就把錢都花在高爾夫上，這沒什麼意義。雖然這很不容易，但我還是放下了高爾夫球員的身分。而且，多年來我會用以下問題，使我的愛好和目標更有效地結合起來：
- 要是我選擇的愛好，並不怎麼花錢會怎樣？
- 要是我的愛好能讓我更健康呢？
- 或是我的愛好能帶來收入？
當我問這些問題時，我從不同的角度看待愛好。與其花50美元打1輪高爾夫，我寧可打免費的網球，在設備上的支出更少，而且會有更充足的運動量。我可以更專心在種植蔬果，而非痴迷於日式盆裁。除了能讓我有活動量外，還能種出比雜貨店裡更健康的食物。
我並不是說我們應該放下真正熱愛的東西。事實相反，而是要讓我們誠實並且有意識地去確定它們。讓我們提出問題，看看這個愛好是否是真心熱愛，還是只是因為習慣而繼續的東西，我們只是被自己的身分包裹其中。放下某個愛好，做一些新的嘗試，這沒什麼不可以。
因此，我請你打開視野，重新審視有沒有自己一直沒發現的絕佳良機。
第4步：利用摩擦力來控制消費
既然你已經確定自己的愛好，那麼是時候整理支出了。你可以利用「摩擦力」來確保所花的每一分錢都有意義，而不是一時衝動。讓錢花在你不想要的東西上面開始稍微困難，花在喜歡的事物上則變得更容易。
詹姆斯．克利爾在他的著作《原子習慣》一書中曾這樣說：
人們選擇產品往往不是因為它是什麼，而是因為它們所在的位置。要是我走進廚房看到櫃檯上有一盤餅乾，我會把它拿起來吃個半盤，即便本來沒有想吃，而且也不一定真的餓。要是辦公室的共用桌上，總是擺滿甜甜圈和貝果，那麼會讓人很難不去動它。你的習慣會跟據你所在的空間以及眼前的提示而改變。
環境的暗示無所不在，從雜貨店架上擺滿的商品到設備裡預先安裝的程式，不斷出現在我們身邊。光是一點微不足道的小暗示，就能大大影響我們的決策，影響程度比你以為的大得多。要是行銷人員試圖向我們推銷，那麼我們就設置一些障礙，讓影響降到最低，以下是一些建議：
- 隱藏（或刪除）你在手機、平板上，任何用來購物的應用程式。
- 退訂零售店寄給你的促銷、優惠訊息（不管是線上還是郵寄實體）。是的，你可能會錯過9折優惠券，但如果你沒發現它，你會省下更多錢。
- 停止關注社交媒體上一些會讓你亂花錢的品牌或人物。
- 創建一個規則，規定自己每週只能網購一次。通常你有什麼想買的東西，隔個一天再考慮，對該物品的渴望就會消退。
- 刪除你留在線上購物的信用卡資訊，這樣你每次購買時都得手動輸入。
如果你像我一樣，應該會覺得上面方法很煩，而且一點都不好玩。你說得沒錯，的確不怎麼有趣。但就像小船上的舵，一點小小的轉動，就能讓我們往夢想航行，不會再無意識地隨波逐流。
記得，這是透過增加「摩擦力」的方式，來減少在喜歡程度不夠的事物上花費，那你就能把省下的錢花在真正喜愛的事物上。拒絕一些好東西，才能接受其他更好的東西。
在你很確定自己一定是對的時候，要怎麼和所愛的人談論這類棘手的事？我朋友曾提過一個建議：「盡可能用你最謙卑的態度去找對方。」這麼做的目的是為了維持兩人的關係，而不是只達成你自己的夢想。你可以試試這麼說：「嘿，我們的財務狀況恐怕不符合我們的理想，我想要擬個計畫，看看能不能有所改善，你覺得如何？」
問問你的配偶，看對方希望把錢花在什麼地方，是否希望每年都有家庭旅遊？捐錢給某個組織？每個月按摩一次？不管是什麼，你都可以讓另一半一起參與。不光如此，你們會站在同一條起跑線上，一起讓你們的夢想成真。
（本文摘自／財務自由21天改造計畫：馬上行動，毫無壓力的輕鬆理財計畫／春天出版）
歡迎加入《優活健康網》line好友，更多醫療新知搶先看！
