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升息4次…房貸利率喊漲怎麼挑?3種計算方式、優缺點、適用族群曝光

by 商情中心
2023-01-07
in 房地產
好房網News記者嚴鈺雯/綜合報導
 
央行在今年3月升息1碼,6、9、12月各升息半碼,總共4次升息、2.5碼,讓各大銀行房貸利率的「地板價」全面喊漲,也讓房貸族繳款的壓力日益加重。
 
一名網友就在PTT上詢問「第一次買房要怎麼挑利率?」他指出若以自備款一成五計算,不論機動利率或是固定機率,「每一種都高到嚇死人」,因此實在不曉得該選哪種比較好,「如果選浮動利率賭一把行嗎?」
 
今年央行升息2.5碼,讓房貸族繳款的壓力日益加重。圖/好房網News黃暐迪攝影
市場預期明(2023)年房價修正,但遇上升息常態民眾手邊買房資金恐要多留空間,以免被房貸壓垮。圖/好房網News黃暐迪攝影
 
台慶不動產官網指出,一般房貸利率的計算方式分為固定及機動兩種,固定利率在貸款期間不會隨市場利率變動,若利率水準處在低檔且預估即將上揚的時候,建議採用此利率計息方式;適用族群有擔心通膨及升息風險者、收入穩定的家庭、預算有限且預計長期還款的首購族。
 
而機動利率則是隨各銀行基本放款利率作加減碼,若利率水準波動不大或水準即將往下跌,房貸戶可選此種計息方式。常見的機動利率又分一段式以及分段式(又稱階梯式),一段式機動利率在整個貸款期間,只有指標利率會變動,個人加碼利率不分區段都會維持同一個數值;適用族群有首購族、一般上班族及購屋自住的族群。
 
 
而分段式機動利率會將貸款期間切分為2或3個區段,不同時期會採用不同的加碼利率計息,此時必須把各階段的利率平均,或是加計所有費用得出總費用年百分率,才是該筆貸款實際的利率。適用族群有初期資金不充裕的首購族、投資族及預計短期內換屋者。
 
不過,有些民眾可能害怕利率升上去後很難回頭,想採取以固定利率計息房貸,對此,有銀行專員指出,由於目前仍屬低利時代,所以固定式利率幾乎沒什麼銀行在承辦,也甚少客戶喜歡這樣計息,雖然固定利率可避免央行升息風險,但無法適時反映市場利率,此外,就算今年有升息,也是緩步上升,民眾採取機動式利率申貸房貸,也會比申請固定式利率划算。
 
今年央行升息2.5碼,青安貸款利率也持續維持減升半碼優惠。財政部表示,青安貸款利率選擇包括一段式、二段式機動利率及混合式固定利率三種,依目前基準利率按中華郵政自12月21日調升半碼為1.47%後,青安貸款減升半碼後,青安貸款一段式機動利率為1.9%;二段式機動利率前2年為1.69%、第3年起1.99%;混合式固定利率,第1年為1.87%、第2年1.97%、第3年起1.99%。
 
財政部表示,民眾可依資金狀況及還款規劃擇適辦理,但要注意,貸款利率計息方式一經選定後,就不得要求變更;有需要且符合資格民眾,可赴公股銀行洽辦。
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