避免老年財務危機 退休要這樣做 才有現金流

記者徐薇淳/台北報導

發年終的時節即將來臨，是上班族難得可用來當作投資規劃的一筆資金，台灣人壽業務主任陳宇灃指出，近年來因為受到升息影響，市場變動雖較大，但還是建議三十歲左右的上班族可以訂定退休資產規劃，可以透過穩健理財工具如利率變動型保險或投資型保單，也可以利用股票、債券，定期定額做好儲蓄準備。

若規劃六十五歲退休之後，每個月能有三萬元的現金流可使用，那麼，從三十歲開始，每個月存薪資所得的10%至美元利變型保單或投資型保單，透過複利滾存的效益，六十五到八十五歲間的現金流就不成問題。

陳宇灃表示，因應台灣少子化，生育率下降將造成未來勞動市場的供需失衡；伴隨高齡化平均餘命延長的趨勢對於政府的退休基金財務面的影響將出現繳勞保的人越來越少，但請領給付的人卻越來越多，社會保險的缺口將會越來越嚴重。

圖說：台灣人壽業務主任陳宇灃指出，可以透過穩健理財工具如利率變動型保險或投資型保單做好儲蓄準備。（陳宇灃提供）

無論收入有多少，都應該趁早做好退休理財規劃，「愈晚開始準備，理財工具的選擇就會愈來愈少，風險也會相對大。」二十到三十歲的族群，在理財規劃上大多需要「尋求協助」，理財應善用工具累積退休金，喜好理財工具前三名，分別是股票、保險與定存。

陳宇灃認為，但若將大部分退休的資產配置在浮動較大的項目，可能會導致退休時應急需用錢而認賠的窘境，將風險較高的投資項目比例降低，風險較低投資項目比例拉高，即便市場波動大時也還有60%的資金，不會影響自己的未來的退休規劃。以美元利變型保單來說可以善用穩定的預定利率，將股票賺到的錢放在保險當安定基金，現在市場雖然升息，但利率不可能一直這麼高，用保單鎖住利率，以長期來看還是比較穩健。

另外內政部統計處發佈的110年簡易生命表每十年平均壽命就會多二歲，長照概念也很重要，終身長照險可以補強活得太長的風險，另外加上政府的長照2.0政策，再加上自身的商業保險規劃，在未來相對也有可能面臨經費及人力不足的情況提早超前部署才能因應未來高齡的社會結構中有更多的保障。